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北京傍晚迎来晚霞 漫天红色绚

2017-2-23[露鲍摄影艺术] 来源于:后妈

【财经网记者 王旭】23日下午,银监会终于正式发布了网络借贷资金存管业务指引(以下统称为指引)。早在2015年7月,央行等十部委联合发布的P2P网贷行业“基本法”中,用户资金交由银行存管就被列为监管方向,其后银监会颁发《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》和国务院办公厅印发的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中也进一步明确了这一点。指引中说明,商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。网络借贷信息中介机构作为委托人,应履行每日与存管人进行账务核对,存管业务活动的记录、账册、报表等相关资料应当自借贷合同到期后保存5年以上。配合存管人履行反洗钱义务,并且指定唯一一家存管人作为资金存管机构。同时,存管人的网络借贷资金存管业务技术系统应当满足具备完善规范的资金存管清算和明细记录的账务体系以及完整的业务管理和交易校验。对接网络借贷信息中介机构系统的数据接口,能够完整记录网络借贷客户信息、交易信息及其他关键信息,并具备提供账户资金信息查询。在资金存管业务中,存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证,加强出借人与借款人信息管理,确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性。目前实现银行存管上线平台仅156家此前,北京、广东等地已陆续下发了网贷整改书,安徽的首批现场检查平台已开始接到整改书。厦门、广东已下发了多项网贷监管细则,其他地方也在酝酿当中。此时出台《存管指引》也是为进一步推动后续整改工作指明路径。根据统计,P2P平台实现银行存管系统上线的平台共有156家,仅仅占网贷平台正常运营数的11.46%。截止2016年末,P2P网贷行业成交额近19544亿,,成交量曲折上升。P2P平台共有4856家,其中正常运营的仅1625家,占比仅为33%,环比下降3.9%。新增平台自2015年5月开始,就一直呈现下降趋势。布局网贷资金存管业务商业银行达到32家,180多家网贷机构与银行签订存管协议,正在开展系统对接的机构有90多家,占网贷机构总数的4%。银监会介绍道,目前大部分网贷机构未实施客户资金第三方存管,有的机构还存在将大量标的归集到少数借款人账户名下的情况。此外,还有部分网贷机构选择非银行金融机构开展资金存管业务,在账户设置、资金监管等方面未实现真正意义上的独立第三方资金存管。值得注意的是,指引指出,第三方支付机构作为非银行业金融机构,本身并不具备存管人的业务主体资格,但《指引》并不禁止存管人与第三方支付机构开展支付业务合作,也就是说在支付环节银行可以和第三方支付公司合作,存管专用账户及子账户必须在银行,这也就是允许银行和第三方支付机构合作。积木盒子CEO谢群称,目前P2P网贷行业存在四大风险,即道德风险、流动性风险、政策风险和信用风险。实现网贷资金存管能够基本消灭前两种风险,显著降低第三种风险,有效保护投资者资金安全,净化行业乱象,提高行业竞争门槛,对投资者和网贷机构来说,资金放在银行无疑要在安全性上有着进一步提高,此外银行在运营规范性、服务持续性等方面也都比第三方支付会更加稳定。业内称资金存管并不代表无风险需要注意的是,虽然《网贷存管指引》强化了诸多关于资金安全的保障措施,有利于防止客户资金被非法挪用,但投资风险是多方面的,不能直接划等号。开鑫金服总经理周治翰指出,《网贷存管指引》第2条规定“存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任”。之前的征求意见稿曾提到,存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行监督责任,目前定稿中修改为存管银行应具有安全保管责任。“资金存管银行不承担交易风险,不对网贷交易行为进行担保。网贷平台开展资金存管后,本身的风险管控依然是重中之重,投资者在选择平台时还要仔细甄别,关注平台的底层资产以及风控水平。”周治翰对财经网记者说道。显而易见的是,《指引》将有力提升行业的合规水平,从而大幅降低投资者对于合规平台的甄别筛选成本。过去两三年行业处于过度竞争甚至恶性竞争阶段,由于大量不具备经营能力的机构涌入,导致过度负债与资产质量下降的问题愈发严重,加之行业恶性竞争带来的资金成本和人员成本上升压力,企业如果仍大量地扩张业务,必然会给未来埋下很多隐患。人人贷杨一夫认为,未来P2P平台的风险点将是资产质量。目前一些规模化的平台,为追求资产规模忽视资产质量,其自身的风控体系和技术相对薄弱甚至没有,当这部分资产进入还款期后,质量较差资产的违约率将高企,很多平台甚至还没有经营危机。

(责任编辑:后母 姑姑)

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